是貸款資金的一種支付方式，指貸款人（依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，目的是為了減小貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。受托支付適用的情況是：貸款資金單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣。這種方式有助于提高商業(yè)銀行的質(zhì)量，加強(qiáng)貸款管理的全過(guò)程科學(xué)化，也有利于管理?？梢哉嬲龑?shí)現(xiàn)貸款管理商業(yè)銀行增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放型走向精細(xì)化。

當(dāng)我們?cè)阢y行申請(qǐng)大額的房屋抵押貸款或其他經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)，銀行等貸款機(jī)構(gòu)則會(huì)要求我們提供第三方的收款賬戶，而不能使用我們自己的銀行賬戶進(jìn)行收款，很多人會(huì)問(wèn)：為什么我都拿房子來(lái)抵押了，銀行卻不把錢(qián)打給我，非得打給第三方賬戶？

因?yàn)殂y行貸款的資金都是需要提供明確用途的，為了監(jiān)管資金去向是合理合規(guī)的，銀行往往會(huì)要求50萬(wàn)以上的貸款金額受托支付，即貸款資金不直接發(fā)給貸款人，而是打入第三方賬戶，以保證資金流向是合理合規(guī)的。

受托支付最常見(jiàn)于房貸以及房屋抵押貸款，自主支付主要存在于個(gè)人消費(fèi)信用貸款里面，大多數(shù)個(gè)人信用貸款都是自主支付的，因?yàn)榻痤~較小，一般銀行允許自主支付的貸款金額都在30-50萬(wàn)以內(nèi)。

銀行的放款方式

要理解為什么貸款放款需要通過(guò)第三方賬戶，我們來(lái)理解一下銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的放款方式。

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了監(jiān)管大額資金的流向，所以把貸款的放款方式分為受托支付和自主支付，一般大額資金都會(huì)受托支付，受托支付即是需要第三方賬戶的。

• 受托支付

是貸款資金的一種支付方式，指貸款人（依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，目的是為了減小貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

• 自主支付

指貸款資金可以由借款人打入自己賬戶自行使用，無(wú)需經(jīng)過(guò)銀行審批，但如果借款人違反借款合同約定使用貸款資金的話，銀行有權(quán)隨時(shí)提前清收。

舉例說(shuō)明

小王要準(zhǔn)備買(mǎi)房，但是資金不夠，就想要向銀行申請(qǐng)一筆100萬(wàn)的貸款，銀行為了保證這筆資金確實(shí)用于買(mǎi)房，銀行放款時(shí)會(huì)將小王的貸款資金直接從小張卡里打入地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的指定賬戶，以保證貸款資金的合理流向，這就是受托支付，也是銀行要放款到第三方賬戶的原因。

為何要第三方賬戶收款

在上面我們闡述了銀行等金融機(jī)構(gòu)的放款方式，了解了受托支付主要是為了監(jiān)管、保障資金的用途。

所以，當(dāng)我們申請(qǐng)一些相對(duì)大額的貸款時(shí)，銀行為了確?？铐?xiàng)?？顚Ｓ茫瑫r(shí)也為了方便后續(xù)管理和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一般都會(huì)采用受托支付的放款方式，要求借款人提供第三方賬戶的。

• 確保資金用途

當(dāng)我們申請(qǐng)房屋貸款的時(shí)候，如果貸款審批通過(guò)，借款人和貸款銀行簽訂了貸款合同，那么為了確保專款專用，銀行會(huì)將貸款資金打入第三方的賬戶中，這個(gè)第三方賬戶就是房地產(chǎn)商的賬戶中。畢竟房屋貸款的金額巨大，下發(fā)到個(gè)人賬戶還是不安全的。

如果申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款，就會(huì)把資金打入企業(yè)上下游公司的賬戶中。當(dāng)然不管是房地產(chǎn)商的賬戶還是企業(yè)上下游公司賬戶，銀行都會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核。

• 保障后續(xù)管理

當(dāng)我們向銀行申請(qǐng)的貸款放款之后，如果我們將貸款資金沒(méi)有用在申請(qǐng)的用途上，那么通過(guò)第三方賬戶放款機(jī)構(gòu)也方便追溯資金流向。

當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)我們申請(qǐng)的資金用途有異常，那么就很有可能會(huì)收回此次貸款。這樣做的主要目的是為了防止貸款資金用于其他用途，避免出現(xiàn)資金流入樓市或者股市等違規(guī)情況。

• 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

借款人去申請(qǐng)貸款，然后銀行發(fā)放貸款，貸款發(fā)放在第三方賬戶中，屬于受托支付。是說(shuō)明貸款用途的一種手法，第三方不需要承擔(dān)法律責(zé)任。一旦貸款出現(xiàn)什么問(wèn)題的話，銀行和借款人都是可以規(guī)避一定風(fēng)險(xiǎn)的。

受托支付分類

如果我們確實(shí)要通過(guò)受托支付的方式獲得放款，這里以“抵押經(jīng)營(yíng)貸款”來(lái)舉個(gè)例子，說(shuō)明一下常見(jiàn)的3種“受托支付”途徑：

• 對(duì)方企業(yè)賬戶收款

這是最合規(guī)的做法，相當(dāng)于你自己的A公司，向供應(yīng)商B采購(gòu)貨物，銀行直接為你支付貨款，資金進(jìn)入B企業(yè)的企業(yè)賬戶，并且放款后提交發(fā)票和入庫(kù)單等。

• 對(duì)方企業(yè)法人或股東收款

這個(gè)方法一定程度規(guī)避了自主用款的難點(diǎn)，因?yàn)檫M(jìn)私人賬戶再轉(zhuǎn)出，總比進(jìn)企業(yè)賬戶再轉(zhuǎn)出容易多了。

• 任意第三方個(gè)人收款

這是很少有銀行能夠接受的條件，當(dāng)然對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，是最好的方法了。

以上3種方式，不同的銀行等金融機(jī)構(gòu)均有不同的要求，具體要根據(jù)借款人和金融機(jī)構(gòu)的要求來(lái)配比。

寫(xiě)到最后

在我們申請(qǐng)貸款的時(shí)候會(huì)根據(jù)貸款的用途選擇不同的貸款產(chǎn)品，銀行的工作人員也會(huì)對(duì)我們的貸款用途進(jìn)行審核，為了保障貸款資金?？顚Ｓ?，方便后續(xù)的管理，銀行一般都會(huì)要求借款人提供第三方的收款賬戶，進(jìn)行受托支付。

而受托支付雖然能保證銀行資金安全，但是第三方賬戶也有很多缺點(diǎn)，比如無(wú)法留存現(xiàn)金流、對(duì)于多筆的資金用途需要繁瑣的購(gòu)銷合同以及材料、產(chǎn)生一定資金風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這些情況，一些客戶也會(huì)找一些助貸公司或者擔(dān)保公司操作。