自車(chē)險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施后，車(chē)險(xiǎn)“化繁為簡(jiǎn)”，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)一般都會(huì)說(shuō)“ 買(mǎi)全險(xiǎn) ”，但同樣都是全險(xiǎn)，里面卻有很多講究，很多人由于不懂其中門(mén)道。

不僅多花冤枉錢(qián)，遇到事故，還可能被保險(xiǎn)公司拒賠，最終要自己掏錢(qián)，那就得不償失了。

除了交強(qiáng)險(xiǎn)是必買(mǎi)的險(xiǎn)種外，三者險(xiǎn)也一樣重要，很多老司機(jī)即使沒(méi)有買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)也會(huì)買(mǎi)三者險(xiǎn)。

現(xiàn)在路上的車(chē)子越來(lái)越多，豪車(chē)也越來(lái)越多，車(chē)主的保險(xiǎn)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，很多車(chē)主都會(huì)選擇100萬(wàn)以上的三者險(xiǎn)，甚至很多車(chē)主直接買(mǎi)200萬(wàn)、300萬(wàn)的三者險(xiǎn)。

但并不是說(shuō)買(mǎi)了三者險(xiǎn)200萬(wàn)或者300萬(wàn)就夠了，有車(chē)主就是因?yàn)闆](méi)買(mǎi)附加險(xiǎn)，在一次事故中，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有全額賠付，其中部分費(fèi)用需要車(chē)主自己掏錢(qián)， 這是為什么？

2021年11月，張某駕駛小轎車(chē)與駕駛摩托車(chē)的劉某發(fā)生碰撞，事故中劉某受傷住院，交警作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定摩托車(chē)駕駛員劉某負(fù)次要責(zé)任，小車(chē)駕駛員張某負(fù)主要責(zé)任。

劉某因傷情問(wèn)題先后在兩家醫(yī)院接受住院治療，費(fèi)用花了上萬(wàn)元，最后協(xié)商賠付時(shí)，雙方針對(duì)相關(guān)費(fèi)用產(chǎn)生分歧。

保險(xiǎn)公司拒絕全額賠付對(duì)方醫(yī)療費(fèi)用，針對(duì)非醫(yī)保藥費(fèi)需要核減，理由是，根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，非醫(yī)保用藥的費(fèi)用不在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)。

協(xié)商未果，對(duì)方將保險(xiǎn)公司告上法院，法院認(rèn)為，非醫(yī)保用藥也是用于治療傷者，屬于醫(yī)療費(fèi)用的合理范疇。

且醫(yī)院對(duì)傷者使用何種藥是醫(yī)院根據(jù)傷者情況來(lái)確定的，傷者自己并不能控制。

而保險(xiǎn)公司未能提供有異議的相關(guān)證據(jù)， 最后法院判決保險(xiǎn)公司在限額范圍內(nèi)全額賠付原告的經(jīng)濟(jì)損失。

雖然最后保險(xiǎn)公司輸了，車(chē)主不需要自己掏錢(qián)賠付。

從這個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果遇到傷者使用了非醫(yī)保藥，只要是合法合理的情況下，最后保險(xiǎn)公司需要負(fù)責(zé)賠付，也就是說(shuō)醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)可買(mǎi)可不買(mǎi)。

但如果傷者指定需要使用非醫(yī)保藥，而保險(xiǎn)公司又能提供證據(jù)證明傷者使用非醫(yī)保藥的非必要性，那這種情況下法院很可能會(huì)予以支持。

所以說(shuō)，這里面還是有不確定的因素，加之，考慮到整個(gè)官司過(guò)程，耗時(shí)長(zhǎng)、費(fèi)心、費(fèi)力，如果條件允許，還不如購(gòu)買(mǎi)這一項(xiàng)附加險(xiǎn)。

從醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)方面來(lái)看，各家保險(xiǎn)公司都不一樣，有的保額10萬(wàn)可能只需幾十元。

但有的可能需要上百元，有的保險(xiǎn)公司設(shè)置其他附加條件，滿足條件才能購(gòu)買(mǎi)這個(gè)附加險(xiǎn)，還有的保險(xiǎn)公司并沒(méi)有這個(gè)險(xiǎn)種，因?yàn)楸ＹM(fèi)偏低，但賠付保額較高。

因此，在買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，有必要問(wèn)清楚保險(xiǎn)公司，關(guān)于醫(yī)保外用藥的相關(guān)規(guī)定，以免自己吃虧。

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1、私家車(chē)怎么買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)既劃算保障還全面？

首先肯定是需要買(mǎi)“全險(xiǎn)”，一般包括“ 交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、座位險(xiǎn) ”這4種。

其中交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，三者險(xiǎn)優(yōu)先推薦200萬(wàn)、300萬(wàn)，一方面現(xiàn)在豪車(chē)多、新手多，路況復(fù)雜，另一方面，針對(duì)買(mǎi)了新能源汽車(chē)的車(chē)主，多一些保障額度，總是好事。

針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)，可根據(jù)具體情況，比如說(shuō)，買(mǎi)了主險(xiǎn)，像車(chē)身劃痕險(xiǎn)這樣的附加險(xiǎn)就可以不用買(mǎi)。

另外，像車(chē)齡偏大，二手車(chē)本身不值錢(qián)，又是多年的老司機(jī)，對(duì)自己駕駛技術(shù)很自信，想省錢(qián)，那也可以選擇不買(mǎi)，當(dāng)然了，肯定是買(mǎi)比不買(mǎi)好。

2、假如遇到事故，該怎么處理，怎么報(bào)保險(xiǎn)？

首先確認(rèn)人員有沒(méi)有受傷，如果有人員受傷，根據(jù)情況，有必要的情況下第一時(shí)間撥打120，然后撥打交通事故電話122，（高速路上撥打12122）或者110；最后再打給保險(xiǎn)公司。

3、保險(xiǎn)賠付時(shí)需要注意

如果上一年度并沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)，且賠付金額較小，少于500元，這時(shí)候自己掏錢(qián)可能還劃算一些。

因?yàn)椴还苁亲呓粡?qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)險(xiǎn)，第二年保費(fèi)都會(huì)上漲，像交強(qiáng)險(xiǎn)，連續(xù)3年未出險(xiǎn)，可優(yōu)惠30%，3年優(yōu)惠下來(lái)也不止500吧。

如果賠付金額大于五六百這個(gè)范圍，在2000以內(nèi)，優(yōu)先走交強(qiáng)險(xiǎn)較為劃算，大于2000，比如2300元，這種情況下，其中2000元走交強(qiáng)險(xiǎn)，剩余300別走商業(yè)險(xiǎn)，選擇自費(fèi)。

這樣第二年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)依然享受優(yōu)惠，或許更劃算。順便問(wèn)問(wèn)大家買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)有買(mǎi)醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)嗎？